先买后付促进跨境电商交易火热,有风险吗?

叶子 06-27
小编有话说
跨境电商带火跨境支付,先买后付反哺跨境电商?海外跨境市场体量庞大,先买后付火热过后,账单也来了。

先买后付在国内市场已经稀松平常,如同电商一样,但是同样对比到海外跨境电商和跨境支付的体量非常大,而现在正是蓬勃发展时期。

时尚品牌是最早且最热衷于“先买后付”概念的品牌之一,它允许客户将付款分解为数周或数月。对于品牌方和卖家而言,支付方式吸引了全新的消费者群体,尤其是没有信用卡或储蓄的年轻消费者。

现在账单来了。

在通胀上升和经济增长放缓的情况下,越来越多的消费者不再为衣服和化妆品买单。投资者担心这些贷款会出现一波消费者违约,尤其是在经济进入衰退之际。5月,《华尔街日报》报道称,Klarna正在寻求 10 亿美元的资金,其估值为300亿美元,比2021年6月减少了三分之一,而Affirm的股价较11月的峰值也下跌了约 85%。

对于企业卖家而言,不太可能受到这些财务后果的打击,逾期贷款拖累的只是BNPL公司。但是,如果他们的客户对使用这些服务变得谨慎,或者当贷款机构收严标准时,不少电商销售额很可能出现下降。品牌也有损害其声誉的风险,尤其误导冲动消费贷款等。

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尽管最近面临一些挑战,但这一类别看起来还将增长,苹果早些时候也宣布推出BNPL服务,先买后付也确实可以使债权人、零售商和消费者受益。但是这个新兴行业需要改变:BNPL公司可以改变他们的分期付款计划,以便年轻和低收入消费者能够获得信贷,并更好地淘汰那些最有可能拖欠贷款的人。

品牌方、卖家可以做的不仅仅是在listing页面上添加一个支付选项,他们可以告知消费者分期付款的运作方式,并对这些贷款的条款和交付透明。

有些业内人士探讨表示,威胁在于先买后付平台可能会掩盖债务,让消费者对他们的财务行为毫无准备,而品牌和卖家有责任为用户和消费者做正确的事,尤其是随着先买后付服务在不断扩展。

变化即将来临,根据Affirm的数据,3月就有3.7%的贷款逾期30天或以上。这一比例从2021年6月的1.8%上升,还在进一步增长。2021年Credit Karma的一项调查发现,在使用短期融资的人中,34%的人拖欠了一笔或多笔款项,而30%的Z世代拖欠了两笔。另一个问题是利率上升,增加了贷款成本。

与此同时,欧盟近一年前开始收紧控制,提出了一项提案,要求 "先买后付 "的公司与消费者进行更透明的合作。今年早些时候,英国金融监管机构下令消费贷款公司对其条款更加透明,并采取其他措施。

一些大型BNPL公司使高风险买家难以获得贷款。本月,软银支持的Klarna也开始与信用局分享其1600万英国客户的付款历史,这意味着他们的贷款将开始出现在信用报告中。

这些改动主要是因为,贷款人并不真正了解借款人是否有能力还款。缺乏评级、问责制使得先买后付更容易“玩脱”,有的从多个贷款人那里借贷和违约,但信用记录上却没有显示。

此外,说回BNPL,被品牌方、卖家视为推动消费者增加支出的一种方式,刺激增长,但如果被不道德地利用,只会损害声誉和客户。

所以一些合作品牌方卖家大多让BNPL公司告知消费者他们的贷款如何运作,或者给与预算提醒、支付计划帮助消费者购买他们想要的东西,实现真正的双赢。